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解小微企业融资之困

来源:《文汇报》     时间:2012/8/24     责任编辑:崇梓

上海多管齐下提供多样化金融服务 解小微企业融资之困

  安琪艾可是一家做移动应用开发的小型科技企业,去年公司策划研发并上传苹果AppStore的应用超过100款,其中19个应用排名所在类别的第一位,14个应用获得苹果首页推荐,3个应用被苹果员工选为“最爱”,更有2个产品获评苹果年度最佳App。同时,安琪艾可还为拜耳医药、通用电气、强生、可口可乐、HelloKitty、美津浓等世界知名品牌提供移动互联网解决方案,并在移动应用研发方面实现了智能化无码编程,任何人用iPad就可以制作App。

  通过张江移动互联网孵化器的“天使”引导,安琪艾可获得了挚信资本首轮融资,目前第二轮融资也已经完成,继续由挚信投资200万美元,公司估值达3000万美元。在孵化器的辅导和推荐下,张江小额贷款公司给予安琪艾可50万元人民币授信额度,贷款利率为10%。但在申请到张江管委会贷款贴息2%、人保局贴息约2.5%以及高新技术成果转化项目A类贴息约3%之后,企业实际要支付的利息仅为2.5%左右。

  如果把众多小微企业比作人体的“毛细血管”,那么,在上海,一个由政府、商业银行、新型金融机构和科技园区等共同营造、多管齐下为“毛细血管”输送“资金血液”的格局已经形成。受国内外因素影响,经济下行态势仍然存在,但上海化危为机,鼓励金融支持实体经济发展,支持上海经济创新驱动转型发展,正为小微企业提供多样化金融服务,保持“经济机体”的健康。

  

“城市商业合作社模式”:化零为整

  小微企业“资产轻”,缺乏传统融资方式所必须的抵押担保,再加上银企之间信息不对称,贷款单笔金额小、耗费银行资源多,所以很难获得银行的青睐。

  针对这种现状,民生银行首创了“城市商业合作社”的模式,消除过去的障碍,为小微企业提供金融服务。企业只要加入合作社成为会员,就能够享用小额无担保授信,最高不超过150万元,期限最长1年,按天计息。同时,企业加入会员后,提供诸如经营年限、纳税状况、家人就业和子女教育等财务和非财务的背景信息,使得银行不再对企业“吃不准”。

  长宁区的关先生是铜川路水产市场的一个小商户,经营水产批发和零售近五年,因进货预付资金与日常销售资金回笼无法平衡,资金压力逐渐变大。传统上,这类商户的授信难点是现金交易多,银行流水少,银行很难判断其交易的真实性。但银行通过分析,发现关先生每年的营业额超过500万元,净利润不低于10%,每年付给水产市场的租金均超过20万元,经营状况稳定。

  经过街道推荐,关先生加入了民生银行的长宁社区合作社,并提供了详细的背景信息,给了银行信心。最终,银行基于对长宁区合作社小微企业的整体授信方案,以关先生年均20多万元的租金水平为基础,按照租金的2.5倍核定了符合关先生实际经营偿付能力的贷款额度,只用了3天就完成了放款手续。这笔资金不仅满足了关先生日常的资金需求,也帮助他适当扩张了经营规模。

  目前,民生银行共整合了5200余户小微企业加入97家不同行业和性质的合作社,其中社区合作社21家,专业合作社68家,总部直属的8家,已有200余会员共获得2.854亿元授信支持。

  

“张江模式”:助力“轻资产”科企

  北有中关村,南有张江园。中行上海分行在“中银信贷工厂”模式运作基础上推出了“张江模式”,聚焦张江、聚焦信贷、聚焦批量,截至7月底,已经受理科技型中小企业融资申请99家,批复80家,批复授信总量达10.28亿元。

  W公司成立不到两年,账上还有金额不小的亏损,而且属于典型的“轻资产”科技型小企业,连个像样的抵押物都没有——按照常规,它很难借到钱。经过多次拜访和实地考察,并多次与创业团队沟通之后,中行对这家企业有了深入的了解。“W公司拥有自有知识产权,有核心技术优势和良好的市场前景,经营团队又有长时间的行业经验。”中行上海分行的客户经理告诉记者,“不仅下游稳定,手握不少订单,产品的价格和质量都能与国际同类产品一拼,有较强的进口替代性。虽然目前还处于亏损状态,但相信会闯过难关。”

  在详细分析W公司的亏损原因,并综合考察其管理团队、产品市场容量、行业成长性、实际控制人个人信用之后,中行上海分行设计了一套个性化融资方案。短短5个工作日后,项目审批就完成了。

  “张江模式”突破了现有中小企业审批权限,对在张江园区所辖全市各个分园区年销售收入5亿元以内、授信总量5000万元以内的科技型企业都可适用。在材料齐全的情况下,项目审批不超过5个工作日,对科技型企业的风险容忍度提高到3%到5%。“不唯抵押担保、不唯财务报表”,关注企业的行为模式,形成了差异化授信和灵活担保的方式。

  今年上半年,中行小微企业贷款增幅161%,远高于全部贷款增速;小微企业贷款增量152.32亿元,远高于上年全年的17.23亿元;单户授信总额500万元及以下的小微企业贷款增速26.61%,高于全部贷款平均增速。(陈韶旭)

 

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